Uw 30e is de perfecte tijd om pensioenplanning serieus te nemen – maar niet zo laat dat het tijd is om in paniek te raken. Met tientallen jaren van samengestelde rente voor de boeg, kunnen kleine bewegingen nu leiden tot grote resultaten later. 4d213x
7 tips voor pensioenplanning voor uw 30-plussers 6b7130
Dit decennium van je leven is misschien wel de krachtigste periode van 10 jaar die je hebt voor je pensioenplanning. Je bent niet langer nieuw op de arbeidsmarkt, wat betekent dat je verdienpotentieel groeit. En je hebt nog genoeg tijd om te profiteren van compounding, wat misschien wel de krachtigste vermogensopbouwende kracht op de planeet is.
Dus als u later comfortabel met pensioen wilt gaan, is het tijd om nu serieus aan de slag te gaan. De stappen die u in dit decennium zet, kunnen u lichtjaren voorsprong geven als u de 40 bent geeerd en verder.
Hier zijn enkele slimme, praktische tips om u te helpen een sterke start te maken.
1. Haal het maximale uit uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan
Als uw werkgever een 401(k), 403(b) of ander pensioenplan aanbiedt – en vooral als ze een match aanbieden – zorg er dan voor dat u genoeg bijdraagt om de volledige match te krijgen. Dat is gratis geld en er is geen reden om het op tafel te laten liggen.
Naast de match, streef ernaar om uw bijdragepercentage elk jaar te verhogen, zelfs als het maar met één procent is. Veel plannen laten u dit automatiseren met jaarlijkse verhogingen, zodat u er niet eens over na hoeft te denken.
Uw dertigste is een goede tijd om uw bijdragen te verhogen, omdat u waarschijnlijk minder financiële lasten hebt dan later in uw leven. Spaarpercentage van 10 tot 15 procent (inclusief werkgeversbijdragen) is een solide doelstelling om naar te streven.
2. Open een Roth IRA voor flexibiliteit op de lange termijn
Naast uw werkplekplan kunt u overwegen een Roth IRA te openen. Bijdragen worden gedaan met dollars na belasting, maar opnames tijdens uw pensioen zijn belastingvrij – inclusief de inkomsten. Dit geeft u belastingdiversificatie, wat handig is als u verwacht later in uw leven in een hogere belastingklasse te vallen.
Aangezien de Belastingschijven 2025 heeft invloed op hoeveel van uw inkomen wordt belast, vooral als de tarieven in de toekomst veranderen. Dit kan een strategisch moment zijn om de huidige tarieven vast te leggen door vooraf belasting te betalen over Roth-bijdragen.
Roth IRA's geven u ook flexibiliteit. U kunt uw bijdragen (niet de inkomsten) op elk gewenst moment opnemen zonder boetes, wat het een goede back-upoptie maakt voor noodgevallen - hoewel u de fondsen idealiter met rust laat om te groeien.
Als uw inkomen te hoog is om rechtstreeks bij te dragen aan een Roth IRA, kunt u mogelijk nog steeds een backdoor Roth-strategieEen financieel planner kan u hierbij helpen.
3. Laat andere doelen je pensioen niet verdringen
Ja, misschien spaart u ook voor een aanbetaling, betaalt u studieschulden af of betaalt u voor kinderopvang. Dat zijn allemaal terechte prioriteiten. Maar pensioensparen zou niet onderaan de lijst moeten staan.
Zelfs als je nu maar een beetje kunt sparen, is het beter om te beginnen dan te wachten. Elke dollar die je in je 30e bijdraagt, heeft decennia de tijd om te groeien – en hoe langer je geld zich ophoopt, hoe minder je in totaal hoeft te sparen.
Het draait allemaal om balans. Je hoeft niet te kiezen tussen het afbetalen van schulden en sparen voor je pensioen. Je hebt alleen een plan nodig dat beide aanpakt op een manier die logisch is voor jouw inkomen en doelen.
4. Automatiseer uw bijdragen
Een van de makkelijkste manieren om consistent te blijven met pensioensparen is automatiseren. Wanneer geld op uw rekeningen terechtkomt zonder dat u er iets voor hoeft te doen, neemt dat verleiding en uitstelgedrag weg.
Automatiseer uw 401(k)-bijdragen via uw werkgever. Stel maandelijkse overboekingen in naar uw IRA. Als u een salarisverhoging of bonus krijgt, verhoog dan uw bijdragen zodat u het extra inkomen niet alleen in uw uitgaven opneemt.
Consistentie is een beetje als de geheime saus van pensioenplanning. Je hoeft niet perfect te zijn, je hoeft alleen maar regelmatig te zijn.
5. Werk samen met een belastingbewuste financiële planner
In deze fase van uw financiële leven voelt u zich misschien "te vroeg" om een financieel planner in te huren, maar dat is niet waar. Sterker nog, dit is het moment waarop een planner het grootste verschil kan maken.
De juiste financiële planner helpt u bij het ontwikkelen van een fiscaal efficiënte beleggingsstrategie. Dat kan betekenen dat we u helpen bij de keuze tussen een Roth-rekening en een traditionele rekening, een strategie bedenken voor het beleggen van uw bonussen, plannen maken voor belastingspreiding tijdens uw pensioen, of een aantal andere belangrijke strategische keuzes maken.
6. Begrijp (en omarm) uw risicobereidheid
In je 30e heb je de tijd aan je zijde – wat betekent dat je je doorgaans meer investeringsrisico kunt veroorloven. Dat betekent niet dat je alles in risicovolle aandelen moet steken, maar je wilt ook niet te conservatief zijn.
Aandelen hebben historisch gezien hogere rendementen opgeleverd over langere perioden dan obligaties of contanten, en daarom zouden ze in dit stadium een groot deel van uw pensioenportefeuille moeten uitmaken. Als u niet zeker weet wat uw vermogensallocatie zou moeten zijn, overweeg dan een target-date fonds of praat met een financieel planner.
7. Herzie je leven terwijl het verandert
Je 30er jaren gaan vaak gepaard met veel veranderingen: trouwen, kinderen, nieuwe banen, verhuizingen. En elke verandering in je leven is een kans om je pensioenplan te herzien.
- Bent u van baan veranderd en bent u vergeten uw oude 401(k)-pensioenplan over te dragen?
- Is uw inkomen gestegen en komt u nu in aanmerking voor nieuwe beleggingsstrategieën?
- Is uw huishoudbudget veranderd nu u kinderen opvoedt of van twee inkomens leeft?
Controleer uw pensioenrekeningen minimaal eenmaal per jaar en evalueer uw bijdragen en automatische besparingen opnieuw op basis van eventuele wijzigingen.
Begin sterk, blijf stabiel 2h4b5b
Je hoeft niet elk te maximaliseren of alles nu al op een rijtje te hebben. Wat belangrijk is, is dat je begint. De beslissingen die je neemt in je 30e, zelfs als ze klein lijken, zullen later serieuze resultaten opleveren. Pensioen lijkt misschien nog een eeuwigheid weg, maar je "toekomstige ik" zal je dankbaar zijn dat je het soort persoon bent dat vroeg een plan maakte en zich eraan hield.