La trentaine est le moment idéal pour prendre la planification de sa retraite au sérieux, mais pas trop tard pour céder à la panique. Avec des décennies de capitalisation à venir, de petits gestes aujourd'hui peuvent engendrer des résultats majeurs plus tard. 415957
7 conseils de planification de la retraite pour les trentenaires 5fb4
Cette décennie de votre vie pourrait bien être la plus importante pour votre planification de retraite. Vous n'êtes plus un nouveau venu sur le marché du travail, ce qui signifie que votre potentiel de revenus augmente. Et vous avez encore largement le temps de profiter de la capitalisation, sans doute le facteur de création de patrimoine le plus puissant au monde.
Alors, si vous souhaitez prendre une retraite confortable plus tard, il est temps de vous y mettre sérieusement. Les décisions que vous prendrez au cours de cette décennie peuvent vous donner une longueur d'avance lorsque vous atteindrez la quarantaine et au-delà.
Voici quelques conseils pratiques et intelligents pour vous aider à démarrer fort.
1. Maximisez votre régime de retraite parrainé par l'employeur
Si votre employeur propose un plan 401(k), 403(b) ou un autre régime de retraite – et surtout s'il propose un abondement – assurez-vous de cotiser suffisamment pour obtenir l'intégralité de l'abondement. C'est de l'argent gratuit, et il n'y a aucune raison de le laisser de côté.
Au-delà de la cotisation de contrepartie, visez à augmenter votre taux de cotisation chaque année, même si ce n'est que d'un pour cent. De nombreux régimes vous permettent d'automatiser cette opération grâce à des augmentations annuelles, vous évitant ainsi d'y penser.
La trentaine est le moment idéal pour augmenter vos cotisations, car vous aurez probablement moins de charges financières que plus tard dans la vie. taux d'épargne de 10 à 15 pour cent (y compris les cotisations patronales) est un objectif solide à atteindre.
2. Ouvrez un Roth IRA pour une flexibilité à long terme
En complément de votre plan professionnel, envisagez d'ouvrir un IRA Roth. Les cotisations sont versées avec des fonds après impôts, mais les retraits à la retraite sont exonérés d'impôt, y compris les gains. Cela vous permet une diversification fiscale, utile si vous prévoyez d'être dans une tranche d'imposition plus élevée plus tard dans votre vie.
Étant donné que le Tranches d'imposition 2025 Cela influencera la part de votre revenu imposée, en particulier si les taux changent à l'avenir. Il peut donc être judicieux de fixer les taux actuels en payant des impôts sur les cotisations Roth à l'avance.
Les IRA Roth offrent également une certaine flexibilité. Vous pouvez retirer vos cotisations (et non vos gains) à tout moment sans pénalité, ce qui en fait une solution de secours intéressante en cas d'urgence, même si, idéalement, vous laissez vos fonds fructifier.
Si vos revenus sont trop élevés pour contribuer directement à un Roth IRA, vous pourrez peut-être toujours utiliser un stratégie de porte dérobée de RothUn planificateur financier peut vous aider à y parvenir.
3. Ne laissez pas d'autres objectifs éclipser votre retraite
Oui, vous pourriez aussi épargner pour un apport personnel, rembourser un prêt étudiant ou payer la garde de vos enfants. Ce sont toutes des priorités légitimes. Mais l'épargne-retraite ne devrait pas être reléguée au second plan.
Même si vous ne pouvez épargner qu'un peu maintenant, mieux vaut commencer plutôt qu'attendre. Chaque dollar cotisé dans la trentaine a des décennies pour fructifier – et plus votre épargne fructifie longtemps, moins vous aurez à épargner au total.
Tout est une question d'équilibre. Vous n'avez pas à choisir entre rembourser vos dettes et épargner pour votre retraite. Il vous faut simplement un plan qui aborde les deux d'une manière adaptée à vos revenus et à vos objectifs.
4. Automatisez vos contributions
L'un des moyens les plus simples de maintenir une épargne-retraite régulière est d'automatiser vos démarches. Lorsque l'argent est transféré sur vos comptes sans intervention de votre part, vous éliminez les tentations et la procrastination.
Automatisez vos contributions 401(k) Par l'intermédiaire de votre employeur. Mettez en place des virements mensuels vers votre IRA. Si vous recevez une augmentation ou une prime, augmentez vos cotisations afin de ne pas absorber les revenus supplémentaires dans vos dépenses.
La constance est un peu le secret de la planification de la retraite. Pas besoin d'être parfait, il suffit d'être régulier.
5. Travaillez avec un planificateur financier fiscaliste
À ce stade de votre vie financière, vous pourriez penser qu'il est « trop tôt » pour faire appel à un planificateur financier, mais ce n'est pas vrai. En fait, c'est à ce moment-là qu'un planificateur peut faire toute la différence.
Le bon planificateur financier vous aidera à élaborer une stratégie d'investissement fiscalement avantageuse. Cela peut consister à vous aider à choisir entre un compte Roth et un compte traditionnel, à élaborer une stratégie d'investissement de vos primes, à planifier une diversification fiscale à la retraite ou à effectuer d'autres choix stratégiques importants.
6. Comprenez (et acceptez) votre tolérance au risque
À 30 ans, vous avez du temps devant vous, ce qui signifie que vous pouvez généralement vous permettre de prendre plus de risques en matière d'investissement. Cela ne signifie pas pour autant que vous devez tout miser sur des actions risquées, mais il ne faut pas non plus être trop conservateur.
Les actions ont historiquement généré des rendements supérieurs sur de longues périodes à ceux des obligations ou des liquidités ; c'est pourquoi elles devraient constituer une part importante de votre portefeuille de retraite à ce stade. Si vous hésitez sur la répartition de vos actifs, envisagez un fonds à date cible ou consultez un planificateur financier.
7. Réévaluer à mesure que la vie change
La trentaine est souvent synonyme de nombreuses transitions : mariage, enfants, nouvel emploi, déménagement. Et chaque changement de vie est l'occasion de revoir votre plan de retraite.
- Avez-vous changé d’emploi et oublié de transférer un ancien 401(k) ?
- Vos revenus ont-ils augmenté et êtes-vous désormais éligible à de nouvelles stratégies d’investissement ?
- Votre budget familial a-t-il changé maintenant que vous élevez des enfants ou que vous vivez avec deux revenus ?
Vérifiez vos comptes de retraite au moins une fois par an et réévaluez vos cotisations et votre épargne automatisée en fonction de tout changement.
Commencez fort, restez stable 3v4u6h
Vous n'avez pas besoin de maximiser tous vos comptes ni d'avoir tout planifié dès maintenant. L'important, c'est de commencer. Les décisions que vous prenez dans la trentaine, même si elles vous semblent anodines, auront des conséquences importantes plus tard. La retraite peut sembler lointaine, mais votre futur vous remerciera d'avoir établi un plan tôt et de l'avoir respecté.